Jurnalul botosanenilor Publicatiile Jurnalul Online Jurnalul Dimineata Botosanilor

   

Evenimente
Politică
Cultură
Infracţiuni
Economic
Fapt divers
Învăţământ
Sănătate
Social
Ştiri agenţii
Horoscop
Umor
Mondene
Decese
Comentarii
Lumea lu' Rotundu
Presa'n gura lu' Rotundu

1 EURO = 4.8286 lei
1 USD = 4.4674 lei


Număr accesări
Astăzi:
4461
De la 07 Ianuarie 2003
77879083

Mariajul financiar: contractarea unui credit

  • 30 March 2010, 23:00
Decizia de a lua un credit, mai ales unul important, pe 10-20 de ani, trebuie cantarita aproape la fel de mult ca si decizia unei casatorii: exista credite care dureaza mai mult decat un mariaj, iar implicatiile sunt majore in ambele cazuri.
Priveste-ti partenerii financiari – banci, societati de leasing, institutiile financiare non-bancare - ca pe un partener de viata si ia relatia in serios pentru ca veti fi impreuna cativa ani de aici incolo.
Intrebarile de inceput sunt asemanatoare: Este momentul bun pentru un credit? Care sunt criteriile care vor cantari greu in alegerea mea? Care oferta mi se potriveste?
Inainte de a incepe scanarea ofertelor asigura-te: Nu te poate ajuta familia? Nu poti astepta cu achizitia pana reusesti sa pui ceva deoparte? Este ceva ce iti doresti cu adevarat sau poti renunta la achizitie de tot?
Daca descoperi ca trebuie cu necesitate sa faci un imprumut, urmeaza cateva etape absolut necesare:
1. Documentarea de piata: Compararea mai multor oferte financiare este primul pas, iar costul creditului este esential. Dar nu te opri doar la compararea dobanzilor: verifica nivelul taxelor si comisioanelor, daca dobanda este fixa, variabila sau mixta, evolutiile recente sau estimate ale cursului valutar, nivelul serviciilor oferite. O aplicatie proasta de internet banking este mai iritanta pentru un om ocupat decat un comision de 2 euro pe luna.
2. DAE: Dobanda Anuala Efectiva, adica pretul real al imprumutului. Nu te multumi cu cifra anuntata pe materialele publicitare, cere un calcul personalizat ofiterului de credit. Serviciile optionale si comisioanele viitoare care nu pot fi estimate (cum ar fi comisionul de intarziere la plata sau cel de rescadentare) nu intra in calculul DAE, deci asigura-te ca stii toate comisioanele pe care le platesti sau le-ai putea plati in cazul unor situatii neprevazute. Si nu uita: DAE scade pe masura ce creste durata creditului, deci este diferita de la un produs la altul. In general, ofertele afisate contin indicatorul DAE cel mai mic (corespunzator perioadei celei mai lungi), de aceea trebuie sa fii atent sa nu compari doua lucruri total diferite.
3. Timing: Daca nu te grabesti, iar investitia pe care vrei sa o faci nu-si va modifica pretul in cateva luni, asteapta momentul potrivit pentru un credit. O data la cateva luni, institutiile financiare lanseaza oferte accesibile ca pret, la dobanzi promotionale. Atentie, insa, la capcane: super-ofertele nu sunt intotdeauna "super", invata sa faci diferenta dintre chilipiruri reale si lovituri de marketing.
4. Ce fel de dobanda vrei? Fiecare tip de dobanda se potriveste cate unui tip de credit si unui profil de consumator.
Dobanzile fixe au exact acest avantaj: iti ofera stabilitate, doar ca, in genere, sunt fixate la un nivel destul de ridicat. Sunt o varianta buna pentru creditele pe termen scurt sau cand iei in calcul si o plata anticipata a imprumutului.
Dobanzile variabile scad, dar si cresc o data cu piata, deci exista riscul ca o crestere consistenta sa iti dea peste cap calculele initiale. Aceasta varianta este buna pentru creditele pe termen lung, pentru ca tendinta generala este ca dobanzile sa scada de la an la an. Dobanda mixta este mai mica decat media pietei intr-o prima faza, dupa care creste. Este perfecta daca poti rambursa imprumutul inainte de scadenta, ca sa ai cat mai putini ani de dobanda variabila.
5. Care este beneficiul cheie care te intereseaza? Rapiditatea acordarii creditului? Este un aspect important, insa o procedura simpla si rapida te poate costa uneori mai mult. Analizeaza ofertele in detaliu ca sa te asiguri ca iei o decizie informata si ca produsul respectiv chiar raspunde nevoilor tale.
Un credit accesibil? In ce privinta: o rata lunara mica, o suma de rambursat redusa, taxe mici, un comision de rambursare anticipata apropiat de zero? Unele dintre aceste variabile cresc sau scad in functie de celelalte, altele iti pot distrage atentia de la ideea de ansamblu: o rata lunara mai mica platita multi ani de-a randul poate insemna ca vei continua sa platesti creditul fara sa iti mai amintesti pentru ce il luasei – sau cand deja nu mai folosesti produsul respectiv.
Un credit mare? O singura mentiune: gradul de indatorare maxim nu il reprezinta cifra calculata de ofiterul de credit, ci cea pe care chiar iti permiti sa o platesti fara sa produci alte datorii la primul eveniment neasteptat: o interventie medicala, o reparatie la masina sau casa, etc. Nu lua un credit mai mare decat suma de care ai nevoie doar ca gradul de indatorare maxim admis de banca ti-ar permite sa o faci.
6. O data ajuns la ghiseu pune toate intrebarile care iti vin in minte despre oferta de credite.
Nu semna niciodata un contract care iti este neclar: semnatura va actiona impotriva ta in eventualitatea vreunui conflict viitor. Intreaba de comisioanele de acordare a creditului, de eventuale polite de asigurari atasate lui, comisioane de administrare, comisioane de risc pentru creditele fara garantii, cele de intarziere la plata etc.
7. Dupa semnare, plateste ratele la timp. Ideal in ziua scadentei. Nu uita: si o singura zi de intarziere poate atrage dupa sine comisioane penalizatoare, care in unele cazuri pot fi foarte mari. Daca vorbim de un credit bancar, dupa 30 de zile de intarziere vei fi raportat la Biroul de Credit si asta ti-ar putea limita accesul la un nou credit cativa ani buni.
Daca nu poti face platile la timp in mod repetat exista o problema: fie de disciplina financiara, fie de venituri efective. Daca ti-ai dat seama ca te-ai supraindatorat si nu mai poti plati ratele lunare, fii deschis cu institutia financiara respectiva si cere o reesalonare a platilor.
Ca si intr-o relatie personala, este foarte importanta comunicarea dintre tine si orice institutie financiara alegi. Incearca sa nu consideri banca, societatea de leasing sau IFN-ul un dusman si sa te informezi bine inainte de orice decizie financiara.
Agenţia de presă HotNews

Drepturile de autor sunt rezervate proprietarului de domeniu. Responsabilitatea pentru eventualele consecinte juridice generate de copierea, multiplicarea si difuzarea textelor si fotografiilor de pe acest site revine persoanei in cauza.


Legea responsabilităţii fiscale, adoptată în Parlament
urmează promulgarea de către preşedinte
Moment important in fizică
acceleratorul de particule a reuşit producerea unor coliziuni la un nivel de energie nemaiîntâlnit
România are o situaţie fiscală grea
dar lucrurile arata mai bine pe partea de politică monetară
Şeful FMI şi-a uitat ceasul în Parlamentul României
Care este efectul Legii Lustraţiei acum?
poate pentru Băsescu, să nu poată să mai candideze
„Proiectul Moldovenesc” – încă o înşelăciune
Paşi importanţi în apropierea armatelor celor doua state româneşti
Antentatele de la Moscova ar putea fi puse la cale chiar de Putin
pentru “curăţarea” de islamişti a zonei Caucazului?
Nu mi-e teamă de nimic. Merg să mă predau
Horoscop
Mihai Ghimpu dezamorsează criza constituţională de la Chişinău
Bancul zilei: Între fraţi
Magda şi Piticu’, dublă sărbătoare de Paşte
Ela Prodan petrece Paştele cu soţul său, la Iaşi
Alex Dima prezintă Slujba de Înviere
transmisă în direct de la Mănăstirea Tismana şi Catedrala Sf. Iosif
Virozele s-au mai potolit
Gripa porcină a dispărut. Afacerile pe seama vaccinului continuă
Se dospesc dosarele cu gradaţiile de merit
Conducere sub influenţa băuturilor alcoolice la Todireni
Condoleanţe de la prefect
Consilierii PDL l-au faultat din nou pe preşedintele CJ
Un şeic foarte bogat din Abu Dhabi a fost gasit mort
România, spre deosebire de multe alte ţări,
poate să dezvolte un brand turistic puternic
Consilier judeţean validat cu scandal
Biblioteci din judeţ incluse în Programul Biblionet
Cererea lui Traian Basescu privind termenul de aviz la referendum, respinsă
Un sfert dintre orăşenii români citesc presa online
şi folosesc zilnic reţelele sociale
Jurnalul de Dimineaţă

Blogul lui Rotundu
Arhivă